商业银行信贷管理中的问题及对策

　　商业银行是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。下面为大家带来商业银行信贷管理中的问题及对策，快来看看吧。

商业银行信贷管理中的问题及对策篇1

　　当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方面：

　　一、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。

　　主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。

　　二、没有严格执行贷款审贷分离制度。

　　主要表现为：审贷分离机构设置迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批前已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。

　　三、贷款“三查”制度不落实。

　　主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。

　　四、贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。

　　主要有以下几方面的问题：

　　(1)保证人主体资格不符合法律规定的要求;

　　(2)一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;

　　(3)按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;

　　(4)变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效;

　　(5)不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止的规定，维护银行的依法收贷权。

　　五、内部监督机制不健全。

　　信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在：

　　(1)一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;

　　(2)贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之;

　　(3)行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。

　　六、违规账外经营严重。

　　违规账外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设账外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。造成违规账外经营的主要原因包括：

　　(1)前几年规章制度不健全，下放基层行权力过大，加之地方经济发展过热，资金需求与规模控制矛盾突出，导致了一些基层行经营行为出现严重偏差，违规经营逐步扩大;

　　(2)个别行领导受个人或小团体利益驱动，无视国家金融法规，置国家三令五申于不顾，存在侥幸心理，隐瞒不报，结果漏洞越来越大;

　　(3)部分行经营管理混乱，内部控制不严，监督机制形同虚设。

　　从根本上看，造成上述问题的根本原因在于：信贷管理机制不健全。健全的信贷管理机制包括三个方面：制度、机构以及激励和约束系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程序、信贷工作每一程序的内容和目标。信贷管理机构主要解决信贷工作中的权力分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的制约，分清信贷工作部门的职责，保证信贷工作中的每一项权力都受到相应的监督和制约。激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工作人员的主观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，加大对信贷工作人员的纪律约束，保证信贷工作人员的整体素质。具体来说，商业银行解决信贷管理低效率的问题，应该采取以下对策措施：

　　一、修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间的协调、配合和制约，确保各项信贷管理制度的贯彻落实。

　　首先，从制度上完善信贷档案管理。尽快制定、实施《信贷档案管理实施办法》，就信贷档案的收集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并定期检查、考核执行情况。对企业财务资料虚假问题，可以考虑建立“四相符审核”和“财务报表审计失实责任赔偿制度”。具体来说，就是：一方面银行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要实物进行核对，做到“四相符”;另一方面可与会计师事务所签订合同，委托事务所对银行贷款申请人的财务报表进行审计，并出具审计报告，作为银行审批贷款的依据，并同时在合同中规定，如因其报告不实而致使贷款损失，注册会计师本人及其所在事务所负责全额赔偿银行因此而受到的损失。

　　其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款“三查”等风险控制制度。包括：在办理信贷业务时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务全过程的风险控制，杜绝各种违规行为的发生;制定贷前调查、贷中审查及贷后检查的办法和实施细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等，以避免流于形式。同时，建立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格考核，防止有法不依现象的发生。

　　二、建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。

　　首先要真正落实审贷分离制度，尽快将贷款的审查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。

　　其次，对大额贷款和疑难问题贷款，应建立专门的贷款管理委员会，具体负责贷款审批决策问题。该委员会可以是一个非常设的机构，但应当由行政领导和业务专家组成，业务专家负责提供贷款申请人的基本信息、贷款风险分析报告及专家意见，贷款审批实行民主决策。

　　第三，将贷款风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职能部门。

　　贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项具体工作，需要独立、科学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量化评估，达到一定风险水平的贷款，就需要有关部门采取有效措施化解、转移风险。因此，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。设立专门的信贷管理机构是为了防范信贷权力的过分集中，利用机构的相对独立性在信贷权力分配中建立起一道“防火墙”。但为了保证信息的流动性，保证各个部门都能充分占有、共享收集到的借款人的资信信息，还应该建立信息在有关部门流动的制度，防止划地为牢、公共信息被一个部门私自占有的情况发生。

　　三、建立借款人信用信息共享制度。

　　上述两项措施旨在解决商业银行单个分支机构的信贷管理问题，但是由于单个分支机构的业务领域仅限于某一地区，不可能全面掌握现有借款人，特别是未来借款人的资信情况。因此，商业银行还应该在其系统内建立借款人信用信息系统，让其所有的信贷业务部门全面掌握借款人的资信状况、地方经济运行状况、国民经济运行状况、中央政府和地方政府的宏观或微观经济政策。目前借款人信用信息系统可以收集有钱不还、无力偿还到期债务或者企业运行状况较差、贷款风险度过高的借款人的信息，通过在系统内交流“不良借款人黑名单”的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。

商业银行信贷管理中的问题及对策篇2

　　一、当前商业银行信贷管理的模式

　　商业银行实施信贷的管理制度也一直呈现与时俱进的态势，并逐步完善形成了较为具体的管理制度。而且高效的和完善的信贷管理制度也对经济的发展发挥了宏观调控的重要作用。信贷管理制度的实施对市场发展的水平的提升也是不可缺少的重要因素。商业银行对信贷管理的目的是有效规避金融风险，通过对金融风险的分析和预测，实施有效的分散和化解风险的目的`。银行对企业的资金收支进行对比分析，从而对企业的风险进行评估，实施规避风险的目的。以科学管理的手段对信贷资金进行集中和分散的管理，预防金融风险的发生，也可以有效保护好银行和企业的利益不受损害。

　　二、当前国有商业银行信贷管理风险因素探析

　　企业在得到银行的贷款支持后，由于经营不善，导致贷款不能如期归还，导致银行呆账、坏账增多，极大地影响了银行企业的自身发展。虽然政府层面对此也给予了很好的政策支持，但是对银行企业自身来说还是出现了严重的亏空。导致大部分资金没有能够发挥真正的作用，损害了银行自身的利益。所以企业的低效管理和经营是银行金融风险的主要因素。银行信贷风险主要还有几方面的因素，信贷文化内控、营销、管理体系缺陷等三种风险因素。商业银行内部的风险意识不强，以及银行内部各部门之间配合不协调出现的矛盾，从而诱发信贷风险的出现。没有风险意识或风险意识不强，都可能导致管理上的疏忽，使风险容易钻空子。在目前的银行信贷管理制度中，依然是沿用多年前的管理制度，没有突破传统的管理理念，沿用传统的管理形式。对于当前国家的相关政策和国际国内大气候、大环境的变化缺乏适应，不能很好的利用和解读贸易政策，导致银行对企业的服务滞后。在营销方面，由于银行大力提倡创新金融服务理念，为小微企业服务等意识增强，信贷产品的多样化，也使得银行在营销方面出现了一些风险因素，导致影响银行自身的建设和完善。目前银行信贷制度不完善，管理和执行力度不足，也是导致风险因素提高的直接原因。信贷制度不完善的后果是管理上的漏洞出现，一些人员会利用这些漏洞进行损害银行自身利益的活动。一些客户的信息银行无法或者不能完全掌握，出现的问题不能及时处理，都是导致风险出现的重要因素。

　　三、健全和完善当前银行信贷制度的思考

　　没有一个健全的制度是无法控制风险的发生的，也无法保证银行企业的健康发展。不能很好掌握企业的发展经营信息，也不能有效控制贷款的呆账风险。缺乏风险意识更使得内部管理以及各部门之间缺乏协调性而导致风险的存在和出现。

　　（一）健全和完善信贷管理制度

　　通过健全和完善信贷管理制度，堵住管理上的漏洞，从而控制信贷风险的出现是一项有效的措施。进一步完善银行信贷风险的预警制度，这也是基于银行资金在当今市场经济发展中的重要位置而定。银行企业要对企业的信贷信息精细考察和周密判断，形成最为科学的信贷评估体系，在充分评估后，确定企业的贷款信誉，再实施贷款。尤其是企业的贷款资料，一定要认真研究和分析，严格审核制度，在经过严密的审核之后，在确定是否给予贷款，保证贷出去的款能够按时收回。

　　（二）重视贷款信息的完善

　　在银行管理中，对企业的信贷信息掌握，也是有效控制风险保证。在银行内部，要加强统一管理，个部门之间要充分协调，将贷款信息进行综合，整合各部门的信息，充分评估。提高信息搜集、整合、分析的意识，在充分做好评估工作之后才可以实施贷款。建立企业信息整理和评估的专门机构，由信贷中心负责管理。准确掌握企业发展的信息，是实施信贷安全的基本保证。不掌握企业的发展信息，就不能准确评估信贷风险，也就不能保证资金按时回收，从而影响和损害银行自身的利益。