互联网金融平台范文第1篇

摘要：

“一带一路”战略的提出与实施，势必推动大量港口项目建设，依靠传统的融资方式已经难以满足如此庞大的建设需求。本文以互联网金融为媒介提出一种新的港口融资模式，为大型港口投资集团提出了具有可操作性的投融资流程，为社会资本投资港口领域提供新方式。

关键词：

PPP；互联网金融；港口

目前我国港口主要投融资模式包括国家专项资金、资金自筹、银行贷款、企业投资等，其中国家和交通部专项资金约占总投入的8%，剩余部分主要由地方、企业和银行贷款筹措。近年来，由于各级、各地方政府的债务问题，导致建设资金短缺，项目进度推进缓慢，这已经直接影响到了国家港口战略的布局。为化解地方政府债务风险，解决港口工程融资难的问题，国家大力推进政府和社会资本合作（PPP）模式。但PPP项目总体签约率并不高，项目落地难，这与港口工程PPP运作模式的运作缺陷和过高的投资门槛不无关系。首先，现行的PPP合同为行政合同而不是民事合同，公私双方地位不平等，在生产经营活动过程中，民间资本缺乏应有的话语权，而PPP项目的手续繁琐，政府的履约时间较长，往往会出现违约的情形。其次，港口项目的资金投入很高，投资门槛动辄千万，具备如此体量社会资本的企业数量并不多，并且港口项目周期普遍达到20年以上，长期而密集的投资增加了资本风险，一旦项目开工，在较长时间投资人难以进行集中撤资。这些问题引发了社会资本对资金回报前景的担忧，直接导致了港口工程融资难的现状。

一、模式提出的背景

引入社会资本进入港口产业是缓解当下港口建设压力的必然选择，而募集资金的途径对于吸引社会投资的成功与否十分重要。互联网金融模式由于其融资成本低、效率高、覆盖广、发展快，可以较好的解决港口工程投融资群体小、融资效率低、发展缓慢的问题。但互联网金融行业总体水平良莠不齐，监管薄弱，存在大量的非法吸收公众存款的假平台。而港口建设需要政府层层审批，不存在非法集资的风险，这能够有效解决互联网金融监管弱、风险高的缺陷。两种模式存在一定的互补性，因此以互联网金融作为港口融资的渠道具备一定可行性，但操作方式不能走传统PPP模式的老路。由于PPP模式要求民营机构与政府联合成立具备特许经营权的特许经营公司，而互联网金融的投资群太太广会导致股权过于分散，现有的PPP和互联网金融法律并不支持。而且互联网金融投资群体普遍不具备金融、水运等相关专业知识，无法在港口项目的选择以及相关的招投标环节做出专业的判断，也无法在港口建设运营阶段进行成熟规范的运作，容易导致建设、运营效率低下。因此社会资本进入港口领域投资时，应当选定一个合作对象，在港口投资中提供相应的帮助。中国有大量专业的港口投资集团，直接对港口、码头等相关产业进行投资。这类企业多具有国资背景，具有资金和信誉保障。港口投资涉及的专业面广、利益方多、事务杂，并且一些地方政府在挑选合作对象时，往往倾向于国有企业，对于民企和外企设置较多准入门槛。因此国有港口投资集团是社会资本的合作的理想伙伴。社会资本依托港司专业的港航人才、成熟的制度体系、优质的人脉资源，弥补自身背景和专业能力不足的问题。港投企业通过引入社会资本，既缓解了集团的资金压力，又响应了国家盘活民间资本以及混合所有制改革号召，实现了互利双赢。基于以上分析，本文提出了基于大型国有港口投资集团的新型港口投融资模式：港口投资集团根据项目实际资金需求，通过出让自己在项目公司股份的方式，向小微企业及个人为主的社会投资人募集港口所需的长、短期资金。由于投资人基数大、本金多为闲散资金，该模式既能够分摊港口项目风险，又能够通过共同持股的方式，保障社会投资人权益，为企业提供来自社会的监督。

二、运作模式

作为一种新型的港口融资模式，该模式的核心就是建立一个专业的港口互联网金融平台，这个平台直接承担着金融产品、募集投资资金、工程动态信息等关键作用。通过众筹融资为港口工程的股权募集资金，或是以类似于P2P的借贷方式向社会投资人募集建设贷款。

1.发行金融产品

我国港口具有投资价值的主要为经营性工程设施，如生产性码头泊位、仓库、堆场等。依照目前银行及互联网贷款类定期理财产品收益率，具有吸引民间资本能力的年化收益率应达到5.5%以上，而港口行业的基准收益率收益率应达到8%，具备良好的投资吸引力。对于经营性泊位，可以发行的合理收益产品有两种，第一种是建设贷款类产品，第二种是港口股权类产品。对于第一种产品，目前基础建设贷款的平均年化利率在6%-7%之间，按年还本付息，总体回报稳定，风险低。第二种产品的投资对象为待建港口的股权，通过持有港口的长期股权，获得港口在经营中产生的分红。这种模式的投资收益与港口经营情况直接挂钩，风险较贷款类产品高，同时收益也更高。港投集团牵头完成完成港口工程可行性研究报告、审批文件和招标文件后，根据工程实际情况确定应募集民间资本的额度，并在平台具有可靠预期收益的金融产品。投资者认可投资项目后，通过第三方的支付系统进行资金支付，客户资金由符合条件的金融机构存管。若产品后未达到预期募集额度，企业应具备承担该部分资金的能力，以保证项目能够顺利开工。

2.投资资金的使用

在完成对社会资本融资后，港投集团将网上募集的资金按照投资人意向分为股权投资类和建设贷款类。对于股权投资意向资金，在国有港司确定项目公司的注册资本金的投资计划后，将集团持有的项目公司股份按照募集资金的额度出售给互联网金融投资者，与社会资本共同持有项目公司的股份，形成利益共同体。对于贷款类产品，按照基础建设类贷款还款方式向投资人按年还本付息。项目公司注册资本金缴纳完毕后，作为建设方的国有港投集团负责牵头协调各方利益、全程负责港口工程的建设。从初步设计阶段开始，及时项目动态信息，对投资者的疑问进行解答，履行建设单位应尽的职责直至项目建设结束。

3.资本回报及退出方式

在项目竣工后，通过政府有关部门验收后开始运营。在码头经营期内，项目公司根据投资者购买的产品类型，通过分红或还本付息的方式向投资者支付相应的投资回报。但是，对于大部分港口项目，项目投资回收期一般能达到十年，而运营期则可能达到数十年。这样的项目周期对于大部分的投资者而言过于漫长，因此想要获得社会资本的青睐就需要为港口互联网金融模式设立合理的退出机制。根据港口工程实际情况，该模式可以采用以下几种资本退出方式：

（1）股权回购或转让：在一定的年限后，政府、港投企业对投资者手上的股权进行回购，或将老投资者手中股权或债券转移给新投资者。

（2）资本证券化：在项目运营成熟后，通过将项目公司的资产上市或是进行资产注入，获得投资收益，实现投资的退出。

三、模式的优势

1.捆绑公私利益，提振资本信心

目前很多基层政府舍不得把含金量高、收益率高的“好项目”拿出来，只拿出回报率低的港口工程来应付社会投资者。并且很多地方政府在港口开发合作上会倾向于国有企业，这都大大打击了投资者的信心。而通过这一模式，以共同持股的方式，捆绑公私间的利益。港口投资集团利用企业的人脉、专业等优势获得优质的港口资源，确保投资回报，对政府的违约行为能够起到有力的约束作用，从而降低政府违约的风险，提升社会投资者的信任度。由于社会资本对资金的投资效率更为敏感，这就对国有港口投资企业的费用、工期等指标提出了更高的要求，能够提升国有企业的工作效率，为项目建设提供更透明的监督。

2.规范互联网金融行业

“港口+互联网金融”模式的投资标的为港口工程，需要通过政府部门层层审批，保证了项目的真实性。优质国有港口投资企业拥有优良的信誉及充足的资金，从根源上杜绝了平台跑路、资金自融等风险，相比于目前互联网金融的P2P、股权众筹安全性显著提高。除此之外，港口互联网金融平台具有信息的透明等服务优势，能够提供人性化的理财方案，实现相关信息全程上网、新媒体实时推送项目动态的服务，同时以热线、留言等方式实时解答投资者疑问，能够让投资者获得更好的投资体验。

3.投融资便捷，回报吸引力大

港口行业的投资回报比较可观，行业基准收益率为8%，优质的港口项目的投资收益可以达到15%以上，相比起目前P2P类5%-7%的年化收益有着极大的优势。而且国家正大力推进资本证券化业务，一旦项目公司资产能够上市，将为投资者带来巨大的回报，这样的前景能够获得社会资本的青睐。相比于传统的港口从银行的间接融资融资模式，港口投资企业通过港口通互联网金融平台直接向投资人进行融资，减少了很多的中间环节，大大地提升了融资的效率。社会投资人的投资流程也大幅简化，无需办理复杂的申请手续，直接通过平台就可以对港口进行投资，会给投资人提供比传统的银行理财高得多的回报。

4.分散投资风险，降低投资门槛

由于互联网金融投资人数众多，人均投资额较低，在项目初期就可以实现良好的风险分配，有效降低了集中撤资的风险。以往社会资本想要进入港口领域进行建设，都要至少具备千万级别的资金量，而具备这样体量的投资者并不多，这就导致社会资金并不能够充分的进入港口产业的投资。而这一模式扩大了投资群体，大大降低了投资者的资金门槛，让社会闲置资金也能进入港口领域进行投资，在有效发挥资金余热的同时也缓解了政府的债务压力。

四、模式存在的问题和意见

1.优质港口不愿出让控股权

由于民间资本的介入，港口的股权结构将发生改变，这就涉及了多方利益间的博弈。对于某些优质的港口项目，地方政府可能不会轻易的对外进行引资，存在“肥水不流外人田”的思想。而且民间资本持有港投企业的股份后，对港口的股权结构会产生直接的影响。其他股东是否能够港口股权的变动是一个未知数，会带来一系列更多矛盾与争端。这就需要政府有关部门牵头协调各方利益，以大局为重，放宽视野，积极响应中央混合所有制的改革路线，为民间资本的介入提供一个友好的环境。

2.相关金融法律不完善

2023年，央行制定出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施。但目前有关互联网金融众筹的法律仍存在较大空缺，如港口通过互联网进行股权众筹时，没有相关的法律法规确定同一投资者募集资金的上限；在转让港投企业使用股权基金买入项目公司股份时，也存在若干法律、监管问题。这就需要金融部门进一步更新陈旧的立法理念，树立科学立法理念，尽快健全完善互联网金融创新发展的法律体系。

3.监管力度不到位

目前地方政府债务问题严重，很多地方政府有打着PPP的旗号圈钱的想法，地方有可能对一些盈利前景较差的港口项目进行包装，通过与港口投资企业之间的利益输送，共同拿劣质的港口工程忽悠投资者，这将严重损害投资者的信心和回报。未防止此类现象的出现，需要上级政府提供更加严格的监管，建立地方政府的的PPP信用评级，将PPP履约情况纳入地方政府行政绩效考核，并通过建立项目终身问责制，将地方官员短期决策与长期责任相匹配。

参考文献：

[1]范文波.PPP模式与互联网金融结合问题探讨[J].新金融,2023(11).

互联网金融平台范文第2篇

作为IT应用最为领先的行业之一，互联网金融是2023年大家讨论的热点，银行业与互联网的结合，会产生怎样的变化呢？

“互联网技术的发展，尤其2023年以来，互联网金融呈爆发之态，确实给国内银行业带来了非常大的冲击和挑战，但也是银行的机会所在。”在北京宇信易诚科技公司（以下简称宇信易诚）高级副总裁欧阳忠诚看来，构建新型服务平台将是未来的发展机遇和趋势。

确实，随着互联网技术的进步，一些新的银行服务渠道已经逐步涌现。而这些新的服务渠道的产生，互联网技术在其中起到了重要的作用。“现在，国内各个银行对于互联网技术与传统业务的融合都十分重视，很多银行已经将其视为是下一步发展的战略重点。”在欧阳忠诚看来，这种变化意味着国内银行将会更加注重互联网技术的应用。这对于服务于银行业的IT服务商而言，既是一个很好的发展机会，同时，也是一个不小的挑战。

“这要求IT服务商不仅要对互联网技术十分了解，同时也要有很深厚的业务积淀，更重要的是，还要能够把两者很好地融合在一起。”不过，欧阳忠诚坦言，做为国内领先的金融行业IT服务商之一，宇信易诚一直都十分关注互联网银行的发展，而且也很高兴看到银行业出现的这种变化，“宇信易诚不仅具备完善的产品线，同时，也具备将银行的业务需求同最新的互联网技术融合的能力和经验”。

构建互联网银行金融服务平台

当然，对于IT服务商而言，在这种趋势下，为银行提供IT服务和系统建设的思路也要做出改变。“我认为，未来互联网银行的建设，将不再是以网银为中心，而是要构建一个统一的新型互联网服务平台，在这一平台上，融合了交易、营销、服务、管理、交互等多个模块，而原来传统的网银、电话银行等都会成为这个平台的渠道，各个渠道通过这一服务平台，完成协作和交互”。

据欧阳忠诚介绍，针对这一变化，宇信易诚已经推出了新型互联网金融服务平台，来满足国内银行用户对于“互联网银行”建设的需求，而且还专门成立了一个“互联网银行规划委员会”，来研究互联网银行的发展方向和如何落地应用。“我们认为未来的互联网银行体系是体验银行与智慧银行的结合，新一代互联网金融服务平台依靠服务与营销、管理与管控、数据分析三大体系为客户提供智能化、个性化的营销和服务”。

新型互联网银行服务渠道体系

那么，到底怎么实现以客户为中心思想？用户通过不同的渠道，进入到银行服务体系中，如何让用户感觉到这是同一家银行，如何让用户感觉到这是自己的银行？“银行应该通过打造新型互联网银行服务渠道体系，为客户提供更方便、便捷、个性化的服务。”欧阳忠诚说。

互联网金融平台范文第3篇

[关键词]互联网金融；中小企业；融资

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.24.068

[中图分类号]F276.3；F275 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2023）24-0-02

信息技术的发展为互联网金融发展提供了有力的技术支持，信息技术不仅改变了人们的生活方式、工作方式和交往方式，同时也对金融行业的发展注入了新的力量。在互联网时代中小企业要能够抓住机遇，积极进行深化改革，创新融资方式，提升自身的竞争力。在互联网环境下，传统的以柜台开展存贷款业务的金融方式已经发生了深刻的变化，金融行业借助于互联网技术实现了跨境结算，转账汇款，开始向基金、保险销售等领域渗透，极大地丰富了金融方式，促进了金融行业的发展。中小企业作为我国经济发展中的重要力量，也需要积极借助互联网金融平台实现企业有效融资，解决自己长期运行资金不足的问题，为企业发展注入新的动力。

1 互联网金融发展状况及其对中小企业融资的影响

互联网金融指的是金融机构利用互联网技术手段实现资金融通，促进融资方式的转变。互联网金融是金融行业新的发展模式，这种金融模式需要借助互联网技术手段开展，对互联网技术的安全性能要求很高，能满足新的需求，满足中小企业发展的需要。目前，互联网金融运行的模式主要表现为以下几种。第一，P2P模式，这种模式与民间个人借贷较为相似，但金融业务开展的媒介方式不同，这样，就使资金更为融通，更容易实现交流，这种模式在互联网金融中发展最快，应用最为广泛。第二，以电子商务平台为依托开展的金融业务，这种模式的应用，需要相关网络金融企业通过大数据方式挖掘客户资源，搜集相关信息，为中小企业提供融资贷款。第三，众筹模式，众筹模式指的是依托某一项目内容而开展的融资活动。筹资方需要在网站上公布项目内容、项目获利方式和回报方式。

随着互联网信息技术的发展，互联网金融产业迅速发展起来，互联网金融模式对中小企业融资方式能够产生一定的影响，中小企业一直以来存在着融资难的问题，向银行贷款一直受阻，效果不明显，而互联网金融可以帮助中小企业解决贷款难的问题。具体而言，互联网金融对中小企业融资产生了的影响如下。第一，降低服务成本。互联网金融服务行业可以通过互联网开展业务，金融机构能利用自身的网络平台搜集中小企业相关信息，根据相关信息通过网络途径与中小企业建立业务联系，这种业务开展方式便捷高效，能够降低服务成本，能够便捷地为企业服务。第二，能够实现订单化服务，降低小额贷款风险，中小企业可以通过网络系统，接受互联网金融企业递交的相关资料，将订单标准化，对相关业务进行批量处理，通过本地化的金融机构开展业务管理，这样可以有效降低融资贷款的风险。第三，风险控制方法不完善，融资存在一定的安全隐患。在金融业务开展的过程中，存在众多不安全因素，金融机构必须加强风险管理工作，健全金融风险管理机制以提升中小企业融资的安全性。但互联网金融对中小企业融资也会产生一定的安全风险问题，因为金融风险控制体系还不完善，相关政策法规也不是很完善，这就导致信息资源安全性问题，使金融业务的开展也无法得到安全保障。

2 互联网金融平台下中小企业融资存在的问题

2.1 安全问题

在互联网环境下，云计算、大数据被广泛地用来进行信息的搜集整理，这样，信息安全就难以保障。互联网金融在服务中小企业的同时，在为中小企业融资带来便捷的同时，也存在较大的安全问题，比如：个人信息泄露、金融欺诈、账户信息被盗取等。这些安全事故在互联网金融环境下更容易产生。在互联网背景下，要确保个人账户安全，确保相关数据的真实性，确保信息数据不丢失或者不被篡改和泄露，防止黑客的攻击等都是非常重要的问题，这是互联网金融有效开展的前提，也是互联网金融发展所必须要解决的重点问题。

2.2 风险问题

中小企业一直以来都存在着融资困难的问题，在中小企业贷款的资金市场，相关信息的准确性无法得到保障，信息也存在来源不明的情况。正是因为这些问题，放贷机构对中小企业的信息很难进行准确的辨别。放贷机构为了自身的利益，就通过提高贷款利息的方式甚至是拒绝向中小企业贷款的方式避免或者降低放贷的风险，这也造成了中小企业贷款成本增加、贷款困难的问题。在高风险贷款背景下，企业贷款利率不断提升，当企业难以承受还贷压力时，资金贷款违约风险就增加了。资金贷款违约风险是客观存在的，这种现象最终造成了信任危机，导致中小企业融资环境的进一步恶化。在互联网金融环境下，企业融资需要通过互联网平台来实现，这样方式也给借贷双方带来了巨大的风险危机，也制约了互联网金融融资的发展。而有效规避金融风险危机的方式是建立完善的信用风险识别机制。目前，我国信用风险识别机制还不完善，这方面的工作开展不顺利，效果不明显，难以对潜在的金融风险进行有效的评估，难以有效规避金融风险。

互联网金融平台范文第4篇

NO，招财宝不是余额宝二代，“有点像，但绝对不是”，8月底的上海，小微金融服务集团（筹）金融事业部总经理、招财宝公司CEO袁雷鸣这样告诉记者。

继余额宝之后，阿里巴巴推出了又一重磅理财平台――招财宝。由小微金融服务集团（筹）投资设立的上海招财宝金融信息服务有限公司，今年4月10日上线运营。

悄然上线4个月余以来，招财宝平台的交易总规模已经突破110亿元。这是袁雷鸣代表招财宝第一次公开露面。袁雷鸣指出，招财宝与余额宝相比，有着更高的收益，定期理财，但又可随时变现，可解决更多年轻人的需要。而且，招财宝能为100万家中小企业提供融资服务，是一个开放的投融资交易平台。

余额宝重新定义了活期现金的管理方式后，雪藏后的招财宝出山，要重新定义互联网金融时代定期理财的体验。

活期化的定期理财

这一次，招财宝做好了准备面向更多的年轻人。

很多年轻人没有时间且不擅理财。此前，由于传统的定期理财模式最大的不足是产品到期前没法赎回，或者一些产品类型如定期存款需提前支取的话，收益率就直接降成了活期。招财宝平台产品经理施宏斌说，经过他们调研发现，因为害怕流动性风险，有超过30%的用户连银行定期利息是多少都不知道，如今30岁左右的年轻人中，从来没有过一年期以上定期理财经历的用户超过50%，“而投资到定期产品当中的比例更是不到10%”。所以，也有不少年轻人为了灵活使用资金又可理财，将大部分现金放在了余额宝账户中。

可慢慢的，用户发现，余额宝的收益率也是逐步在下降的。2023年春节前，余额宝收益一路上扬，一度接近7%，但节后至今，收益却越来越少，很快就跌破了6%、5%，甚至接近了4%。

事实上，余额宝的收益是与银行同业拆借市场、市场资金紧张程度密切相关的。市场资金宽松了，拆借利率自然就下降了。那么，除了余额宝还有其他选择吗？理财通、增值宝、全额宝等各类“宝宝”们云集在这个市场，能不能把定期理财活期化，有没有这样的产品？

于是，可随时变现的高收益理财平台招财宝来了。余额宝为一亿多名用户重新定义了活期现金管理方式，兄弟项目招财宝则将目标锁定在无忧定期理财的互联网金融创新。

招财宝是余额宝的绝佳补充。“变现”是招财宝推出的核心主打功能，不打折的流动性是最大亮点。袁雷鸣指出，用户在招财宝购买了高收益定期理财产品后，中间可以变现，快速获得现金使用，且原产品收益率完全保持不变，仅需向平台支付按交易金额乘以千分之二的手续费，财富召之即来。

施宏斌介绍，作为招财宝主要的平台功能，变现只需要“一键”10秒钟即可完成。

用户点“变现”后，保险公司迅速进行风险评估，招财宝的整个交易系统会从投资者里寻找符合其借款需求的投资者，撮合交易，自动下单，通过支付宝结算服务，把资金转到余额宝。阿里背后的云计算和大数据两大工程支持着整个过程，“其实背后很复杂，但对于用户来说可以感受到的就是等待10秒钟，钱就可能到你账上了。”施宏斌说。

活期化的定期理财，变现，就是这么简单。

投融资开放平台

值得注意的是，招财宝的“野心”更大。

招财宝CEO袁雷鸣表示，尽管招财宝和余额宝一样均隶属于小微金融服务集团（筹）旗下，但招财宝则致力于成为一个撮合投融资交易的开放平台。余额宝只是一款理财产品，与余额宝的“非战略产品”的定位相比，招财宝有着更大的目标。

搭建一个开放的投融资交易平台，为100万家中小企业提供融资服务，这是袁雷鸣首次对外披露的招财宝的战略规划。

据悉，现在，招财宝平台可供用户购买的产品主要有三类，包括基金产品、保险产品（主要为万能险）和借款类产品，期限通常在3个月到3年不等，预期年化收益率在5.4%～6.9%之间。其中，借款类产品包括中小企业贷和个人贷。中小企业贷是为中小企业提供融资服务的产品，个人贷则是招财宝平台的新产品，帮助投资者转让在招财宝平台上购买的金融产品。

招财宝是没有资金池的。他们秉承让专业的机构做专业的事情，具备相应风险识别、风险定价、有相应风险承担能力的金融机构来做中间的信用中介，来承担相应的投融资中间带来的风险。在袁雷鸣看来，这也是其与普通的P2P网站最大的不同。

当然，眼下，要购买招财宝，还不是说买就能买的。记者进入淘宝理财页面，登录进去，发现其产品已经售罄，招财宝平台上的产品已经供不应求。据了解，截至目前，在招财宝平台购买理财产品的用户人次超过50万，大概有40多家金融机构与招财宝平成对接，还有100余家金融机构在排队等待接入。招财宝相关工作人员也表示，届时他们有足够的信心解决供不应求的问题。招财宝也需要时间，未来也可能推出独立的网站和App。

100亿只是招财宝平台一个小小的起点。袁雷鸣说，“招财宝希望能在两到三年之内做到一万亿的规模”，未来，招财宝上面主要的产品会是中小企业贷和个人贷，给小微企业提供融资服务。

互联网金融平台范文第5篇

关键词：互联网；互联网金融；P2B；系统架构设计

一、 互联网金融P2B业务模式

在中国金融市场开放的大环境下，近年来，互联网金融领域发展迅猛。随着全民理财热的激发与互联网文化的日趋普及，网络与金融结合的各类自主创新产品、服务深入人心，它们的存在让金融投资更加便捷、服务更加高效，惠及民众的同时，更推动了中国金融行业的发展。

跨界，成为互联网金融的特性，跟金融毫无关系的各行各业都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度钱包，做电商的京东推出了京东金融，做互联网综合服务的腾讯推出了理财通，连做快递的顺丰也推出了顺手赚项目。

2023年～2023年，随着互联网金融行业的火热发展，又有很多银行、保险、上市公司、网络巨头纷纷瞄准了这一行业，通过注资发展中的平台或者自己创建网贷平台来涉猎网贷行业。

P2B的定位就是为那些无法从传统金融机构获取必需的贷款的中小微企业提供金融信息平台，跟个人对个人的P2P不同，而是指Person-To-Business，个人对企业的一种贷款模式。

P2B作为一种双边平台，其服务对象主要有两方面，一是借方，另一个是贷方，两者相互促进，形成良性循环。P2B与传统银行借贷涉及的利益相关者其实基本一致（包括银行、担保公司、出款人、贷款人等），除了P2B公司取代了银行中介。虽然，利益相关者相同，但业务实现途径完全不一样，P2B的业务实现途径如图1所示。

P2B作为纯粹的信息中介平台，实现的是点对点完全透明的交易。在中国，由于国内信

用体系不够完备，P2B平台大多采用了“线上+线下”协同模式，采用类似信托项目风控模式做出借款企业信用评级、贷款定价和平台收费标准，投融资双方在P2B平台网络上撮合交易，借款标、投资和资金划付、到期还款的全过程均在线上进行。

二、 P2B平台系统业务架构设计

P2B平台业务如何设计需要遵循互联网和传统金融的各自特点，充分发挥二者的优势。以客户为中心是互联网时代最基本的共识，P2B平台的各项业务都需要围绕客户来进行，注重客户体验。

P2B平台业务架构设计从以下三方面来实现由客户驱动带来的业务变革：

（1）客户服务数字化：实现全渠道协同服务，加强电子渠道服务，提升客户体验；

（2）客户管理数字化：实现精准营销，移动营销；

（3）产品数字化：实现产品配置化管理。

在此，我们以客户为中心，客户探索、发现、购买、享受产品服务全过程为线索，设计出P2B平台业务架构：

（1）线上线下协同营销：品牌及产品建设、客户培育及引流；

（2）销售与跨渠道交付：客户研究选择产品、接受购买、使用服务；

（3）全渠道客户服务：客户维系及社群推荐；

（4）洞察与优化：数据分析、优化与调整客户服务。

三、 P2B平台系统架构

1. P2B平台规划蓝图。互联网金融平台系统的设计应遵循金融平台系统以及互联网平台的设计原则：安全运行原则、统一管理原则、不修改数据原则、持续改进原则、易用性原则、友好交互原则、创新原则。要紧紧围绕“满足监管、引导经营管理、提供决策支持”的目标来设计。

P2B平台架构分为三层：基础能力层，业务层，前台交互层。在此我们按照三层结构规划出P2B平台蓝图，如图2所示。

P2B金融业务的基础设施提供平台运营的基本软硬件环境，为业务层和前台交互层提供基础设施服务。

P2B服务于借贷双方，融资和投资是P2B平台的核心交易业务。P2B架构的核心业务层主要实现用户体系、订单管理中心、投融资服务中心、客户管理、交易产品管理、客户服务、平台内容管理、平台规则引擎等。

P2B平台前台交互层主要通过PC端的综合服务平台、移动端的服务平台将P2B业务呈现在用户面前，作为P2B金融业务的入口，前台交互层需要充分体现更简单、更便捷、更快速的特点。

2. P2B平台核心模块。结合P2B业务流程及P2B平台的规划蓝图，可以归纳出P2B平台核心业务的三大模块：互联网模式的客户管理体系；可扩展的用户账户管理体系；支持创新的产品管理体系。

（1）互联网模式的客户管理体系。互联网模式的客户管理体系从以下几个方面来规划：

①识别客户，根据客户的身份级别匹配不同的功能权限。

②客户分级。为更好地识别客户，客户管理体系中需要对客户进行分级，具体原则有：

（A）根据价值评级标准对客户进行等级划分，从而根据客户的价值贡献来细分客户，进而达到精细化、差异化营销的目的。

（B）结合客户的金融资产情况和交易情况，如：平台交易情况、资产总额、AUM、综合利润贡献等划分不同等级的用户，不同等级的用户享受不同的服务等级及管理模式。

（C）每月对客户进行内部评级。

③更全面的运用客户数据。采集和全面运用客户数据分为以下三个阶段。

（A）识别客户、数据收集。通过用户的注册及用户在P2B平台的投融资行为收集用户的数据，经过数据集成，数据选择、预处理、转换，源数据最终形成可直接运用的数据。

（B）数据处理。转换的数据经过统计汇总、过滤筛选、主题划分、数据挖掘和信息整合，形成360度客户全景视图，汇总成有效的客户信息。

（C）数据结果输出。收集到的数据经过数据处理形成有效的客户信息，在P2B平台上进行服务管理、营销管理以及销售管理的过程中使用这些有效信息，为客户接触管理服务。

（2）可扩展的用户账户体系。互联网金融服务需要认识到以下两点：你是谁？你要把钱什么时间放在什么地方？P2B平台管理体系中用户管理体系能识别客户，而用户账户体系则可以了解客户的资金去留。因此P2B平台设计一套可扩展的用户账户体系就非常重要。

P2B平台可扩展的用户账户体系设计思路如下：

①用户层面形成涵盖所有账户的统一视图。根据用户在P2B平台的投融资行为，以及平台营销管理的需要，用户在P2B平台上会形成以下账户：结算账户、积分账户、虚拟货币账户、关联账户等。

②支持交易的联动账务处理。为支持交易的联动账务处理，设计规划围绕用户账户体系的交易核心架构，该交易核心架构分为三层：底层服务、交易模型、交易服务。

（3）支持创新的产品管理平台。P2B平台作为互联网金融企业，其经营活动也由客户和产品两大体系构成。P2B平台企业的金融产品主要指在平台上进行交易的债权和信用，还包括由P2B平台提供的能满足用户特定需求的工具或服务，例如提供支付通道的通道收费业务、提供vip服务的收费业务等。只有做好了金融产品管理，才能真正做好市场分析、新产品策略、风控、资金管理、成本核算等一系列工作

①产品管理平台的建设思路包含以下几点：

（A）定义标准：统一金融产品标识、分类、定义标准；构建与运营同步的产品目录

（B）统一视图：形成面向客户营销和产品经营与管理的产品统一视图。

（C）快速创新：建立产品参数化的创新研发和管理模式，优化产品架构、实现快速提供贴近客户需求、丰富灵活的产品，提升产品的竞争优势。

（D）强化营销：加强对场景式营销支持和支持不同渠道的产品展示模式。

②产品管理平台业务框架。根据产品管理平台的建设思路，设计出产品管理平台的业务框架。

（A）首先构建金融产品参数库，作为产品定义的基础，同时也可以利用产品参数库进行快速的产品迭代创新，满足P2B平台客户的需求。

（B）根据P2B平台的经营策略，定义出P2B平台的销售产品目录，按照国外先进产品管理经验，可分为核心产品、基础产品、外延产品和组合产品等。

（C）根据形成的产品目录进行产品创新、产品组合、产品销售等一系列产品管理。

（D）借助不同客户视角的产品视图、其他营销工具进行多维度展示，与客户进行销售层面接触管理。

3. P2B平台安全策略。P2B平台本质上是金融交易平台，所以务必保证平台的稳定性和安全性，总体上分为代码安全、数据库安全和服务安全。

（1）程序代码安全。

（A）数据库连接信息加密处理。

（B）有效防止sql注入，跨站脚本，攻击XSS，客户端脚本攻击等。

（C）对所有系统核心操作都记录操作日志，以方便数据和操作审计。

（D）对表单进行RSA加密传输。

（2）数据库安全。

（A）采用WEB层和DB层分离，内网连接，保证安全的同时也保证了访问速度和稳定性。

（B）对DB服务器登录权限做严格限制，审核，并做好日志记录，登录用户权限最小化。

（C）对数据库备份采用 实时的二进制日志备份及定时的全库备份，并异地存储备份数据，同时定期做数据恢复测试。

（3）服务器安全。

（A）通过对访问行为分析，对恶意访问进行屏蔽过滤。减轻服务器压力，防止注入和跨站攻击。

（B）通过与第三方的合作，抗大流量网络攻击，并根据攻击流量和手段的变化做实时调整，最大限度的保证网站遭受攻击时的体验。

（C）严格限制服务器开放端口，对没有必要的端口只对内开放。

（D）严格控制服务器登录操作权限，做到权限最小化，并保存详细的操作日志。

4. P2B平台技术核心指标。

（1）可伸缩性。数据容量从百万级到亿级，数据库、网络、业务一致性都将成为瓶颈。解决这些瓶颈，考虑进行数据分拆与复制，业务进行分布式事务处理，应用中间件技术。

（2）可靠性。99.9%以上的可靠性，可通过消除单点故障、云平台应用、控制服务依赖、异步事务处理来提高可靠性。

（3）弹性控制。可应用秒级系统监控、精细化控制、自动化调度等技术来实现弹性控制。

（4）兼容性。考虑支持第三方平台、API接入、云计算平台支持、数据安全策略。

基于以上要求，在技术架构中进行分布式服务化设计。服务化将处理逻辑单元拆分，使之单纯化、差异化、可复用化、可分离部署化、可组合化，以实现系统对高性能、高可用、可伸缩、可管理性、可维护性的要求。

四、 P2B平台核心数据模型