做好贷后管理工作，促进信贷高质量发展

农商银行的贷后管理工作的定义，是指在发放贷款后，对贷款资金流向和借款人生产经营进行连续、动态、全面的监督和风险防控，直至贷款本息安全足额收回的全过程管理。下面简要分析贷后管理的一些想法：

一、目前农商银行贷后管理工作的现状和存在的问题

1.贷后管理要跟上业务的发展。由于近几年我国经济发展和城乡一体化水平迅速提高，个体、私营经济日趋活跃，随之带来金融机构各项业务的快速增长。农商银行随着信贷业务规模获得空前发展，业务量和业务品种增加很快，服务对象也从原先传统的工业企业为主逐步转向农户、个体工商户及中小企业，更加需要加强贷后管理，以防范信贷风险的发生。

2.重贷前轻贷后现象普遍存在。由于农商银行市场定位所决定，我们所面对的客户大部分是中小企业、农村经济组织、个体工商户和农户。这些客户平均经营寿命周期短，资金实力差，缺乏核心竞争力，抗市场风险能力弱，加之经营管理不规范、财务制度不健全，易产生贷款逾期、欠息和不良资产。一旦发生，将很大程度制约农商银行的经营发展，以及影响到我们的信贷资产质量。很多信贷工作人员认为，只要客户能按时还本付息，是否要进行贷后检查也无关紧要，因而采用闭门造车的工作作风，贷后定期检查工作也只是成为应付上级检查的形式。缺乏了对客户是否按合同规定的用途使用贷款，有无转移贷款用途，是否按期安排使用资金的监督，从而使部分贷款埋下风险隐患，而未能得到及时发现和控制。

3.信贷管理人员水平参差不齐。由于农商银行的网点分布点多面广，信贷人员年龄偏大和人员严重不足，加之近年来缺少对信贷员队伍进行系统培训，人员相对缺乏应有的专业知识，特别在当今信贷业务快速发展的时期，贷款户数，贷款金额较前几年增加了不少，使少数从事信贷的人员显得力不从心，这就直接制约了信贷管理工作尤其是贷后管理工作的有效开展，影响了信贷资产质量的提高。

二、加强贷后管理工作的对策和建议

1.遵循制度，执行到位。“制度严密，有规可依，有章必循，执行必达”是强化贷后管理的重要原则。首先，要遵守贷后管理工作制度。使信贷人员的贷后管理工作有规范性依据，重点明确各个风险易发环节的把握。其次，应加强对制度执行是否到位的监督。制度执行的不到位往往比没有制度更危险，对此，要增加考核的份量，以促进制度的落实。

2.转变经营理念，提升服务质量。在金融产品同质化日益严重的今天，各金融机构普遍注重贷前、贷时的服务和营销，忽视从贷后管理的服务中来实现金融产品的营销和扩张，以巩固原有阵地，挖掘潜在的新客户。要将农商银行的贷前调查、贷时审查、贷后检查工作，转化为贷前、贷时、贷后对客户的全程服务，特别是树立把贷后管理工作时的检查监督过程，转换为贷后服务过程的贷款管理理念，用优质高效的贷后服务来控制化解潜在风险，培育、引导潜在优质客户。这一理念和服务的转变，使贷后管理工作发挥应有的作用，即从贷款发放到安全收回的保障性作用。

3.狠下功夫，找准工作重点。就目前的社会环境及农商银行的信贷结构来看，信贷人员应特别加强对以下几种贷款的贷后管理：一是要加强规模较大客户管理。往往这些企业从表面看财务制度健全，生产经营正常，在贷前都没有瑕疵，但最终还是变成了不良贷款。细究原因，其中很重要的一个方面，是由于信贷人员本身业务素质不全面，难以掌握这类企业的动态信息，有的信贷人员错误认为，只要这类企业能按时还本付息、贷款正常周转，就不需要贷后检查，因而不深入借款户了解掌握实际情况，而是坐在办公室，根据借款人单方面提供的经营情况及财务报表编造贷后检查材料。正常还本付息并不能说明企业现状一切正常，假如企业拆东墙补西墙；假如企业财务报表的数据有明显前后不连续，明显虚增销售收入，虚增利润或减少资产；假如企业法人代表、股东出现重大异常，贷款并不是用经营性资金来还本付息，就可能存在较大的风险隐患。因此，决不能放松对这类企业的贷后管理，在管理上更不能流于形式，要深入企业了解掌握尽可能多的实际情况，及时发现和预见借款人将会出现影响贷款到期偿还的风险。二是要加强贷款由房地产抵押的借款人的贷后管理。有些信贷员认为贷款由房地产作抵押就可以“高枕无忧”，贷后管理不必过于认真，这种认识非常危险。企业生产经营是动态的，风险变数很多，即使贷款由房地产抵押的企业也面临着种种风险，往往贷前调查和贷款投放时是一个好企业，但随着时间的推移和市场的变化，以及国家政策的调整、企业内部法人或股东的变动，被抵押房地产价值的起伏，都随时可能造成贷款风险的产生。所以，对房地产抵押贷款的借款人，贷后管理也不能丝毫放松。三是要加强不良贷款的管理。近年来，随着农村金融体制改革的不断深入和农商银行经营管理机制的转换，支行行长、信贷人员调动较多。农商银行为揭示贷款风险和加强风险防控，进行贷款责任认定，有的信贷人员认为管理责任贷款与我无关，出现重普通责任贷款轻管理责任贷款现象，特别对一些逾期的管理责任贷款不闻不问，由此错过最佳清收时机，最后造成此类贷款清收后损失较大。　　

4.加强贷后管理人员的培训。近年来农商银行虽然陆续新招了一些大学生，但信贷人员年龄偏大，文化素质、政策理论水平偏低的状况仍然存在，贷后管理人员的培训往往不为人所重视。其实贷后管理知识和技能的要求并不亚于贷前管理。因此，要加大培训力度，组织贷后管理的信贷人员进行集中的培训，学习信贷管理操作流程、政策、制度、法律及信贷业务管理知识，通过集中培训与实践工作的相结合，提高信贷人员的业务素质，使之便于对相关行业有更多了解，善于通过沟通获取企业经营的深层信息和有价值的背景信息，并依此综合对借款人的经营做出合理评价或风险预警，从而推动农商银行信贷业务可持续的又好又快发展。

综上所述，贷后管理是信贷管理的最终环节，对于确保银行贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。客户的经营财务状况是不断变化的。可能在审批授信时客户经营财务状况良好，但由于行业政策的影响、客户投资失误的影响，上下游的影响会引起客户的经营财务状况发生较大不利变化。贷后管理就是要跟踪客户所属行业、客户的上下游和客户本身经营财务状况包括其商业信用的变化，及时发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出解决问题的措施。因此，加强贷后管理工作，对农商银行信贷风险的防控，信贷资产质量的提高，具有重要的意义。