信贷风险管理范文第1篇

关键词：信贷业务；信贷风险；风险管理机制

在管理信贷业务过程中，一定要坚持风险与收益相匹配的原则，将风险意识落实到信贷业务的每一个环节中去；在拓展信贷业务过程中，更要贯穿风险调整收益的思想，正确处理业务发展与风险控制的关系，建立科学的信贷风险管理机制。

一、商业银行信贷业务的风险

市场经济环境下，商业银行业是一个经营风险、批发信用的行业，其风险远大于其他服务行业，一家商业银行因经营不善形成的风险所造成的社会问题更是远远大于任何一个企业。论文百事通没有风险就没有收益，商业银行的经营就是在风险与收益之间作出决策。随着信息技术的普及和市场竞争的加剧，商业银行在追求高回报、高效益、高速发展中往往隐藏着巨大风险。一方面，风险具有隐蔽性，现在没有风险，并不意味着将来没有风险；另一方面，风险又具有迁徙性、流动性，风险迁徙的“祸水”往往从管理水平较高的银行转移到管理水平较低的银行。

作为企业，商业银行的经营充满着风险和变数。受各种因素、内外部环境的影响，商业银行发展信贷业务不可避免地要面对风险。在中国，商业银行的主要收益业务是信贷业务。为了竞争和追求高额回报，商业银行在高速发展信贷业务的过程中产生了大量不良资产，这是商业银行经营中面临的最大风险。近几年，中国启动了商业银行股份化改制，一手注资，一手剥离不良资产，使商业银行不良贷款率大幅下降，但这并非源于体制上的根本改善，贷款基数的迅速扩张以及贷款的长期化趋势很大程度上掩盖了商业银行的信贷风险，银行监管的相对缺失，也局部放大了金融风险。

二、商业银行信贷风险的原因剖析

中国商业银行的股份制改造虽然提高了商业银行的资本充足率，并在一定程度上降低了不良资产率，但全球性的金融危机仍然对中国商业银行的生存和发展产生了十分不利的影响。深入分析可以发现：银行机构管理信贷风险的能力仍然薄弱，银行信贷业务仍然存在着严重的操作风险。

1.内部风险控制机制不健全是银行信贷业务操作风险的主要成因。由于地域经济发展不平衡，以及历史上商业银行按行政区划设置带来的地域性政府管理，政府色彩浓厚，导致一些信贷业务内控程序在商业银行不同区域或不同层级呈现出非标准化特征，缺乏统一规范的衡量标准，行政化、人为因素过多，增大了信贷风险隐患。

2.监督不力、责任认定不到位是信贷操作风险严重的另一个原因。为加大各项规章制度执行力度，商业银行内部及外部监管机构组织了大量现场检查。但这种检查多是自上而下运动式的、就事论事式的专项检查，而非内在性的和制度化的检查，由于这种检查不能从体制上查找原因并加以整改，缺乏持续跟进的责任认定、追究机制，诸多问题屡查屡犯的现象难以从根本上消除。

3.关键岗位制约制度执行乏力是信贷业务操作风险产生的又一个重要原因。尽管商业银行的制度中对一些关键岗位有明确界定，但这些制度执行起来并不顺畅，在许多情况下这些制度的执行会因为这样或那样的原因和借口而大打折扣。从目前看，认真分析每一笔不良贷款，主要有贷款前调查风险、合同签订过程中的法律风险、抵押担保风险、贷款使用中的风险、清收中的法律障碍、受偿中的风险、处置风险等等。从考核、发放、管理整个过程梳理分析，半数以上是由道德因素造成的。虽然形成的风险不同，但原因相似，就是贷前调查不彻底，贷中审查不严格、贷后跟踪不深入，甚至存在寻租行为，或者因为个人的私利而放纵风险，真正由于不可抗力造成风险还是很少。其原因还是没有从信贷管理体制上，贷款审批上建立个人负责制基础上的集体决策制，实际上是无人负责制。以前在我们的银行中，都是一把手说了算，这使得一把手蕴涵了非常大的道德风险，贷款的决策至一家银行的兴衰成败，都维系在一个人的道德和智慧上。

4.商业银行信贷业务风险防范权责不对称导致风险控制滞后。一方面，商业银行信息不对称依然严重。银行间将借款人往往利用这种信息沟通不畅在多家银行获得远远超过其自身承债能力的授信，导致各家银行竞相通过放松担保条件等手段进行竞争，既不利于信贷市场竞争环境，又增加了银行经营风险处置方面，各商业银行间缺乏互换平台和制度规范，一旦借款人出现总是各自为政，出现了风险不能站在共同维护金融安全的高度上，仅从自身利益出发，采取压贷、置换等简单处置措施，甚至出现对外虚假信息骗取他行信贷资金后自己抽逃的行为，最终使系统性风险加剧。另一方面，商业银行内部信息依然存在不对称的问题。首先，在授信过程中信息不对称，调查员只反映借款人合规性信息，而对借款人所存在的风险提及较少，决策者只是在调查员提供的信息上分析决策，无法掌握借款人的风险信息，从而在贷款发放时，难以对贷款风险全面掌握、客观评价和有效控制。随着授信业务的进一步集中，这种矛盾更加突出。其次，公司类贷款部门、零售类贷款部门之间信息不对称，此种情况在对房地产开发企业的授信中突出存在。再次，目前信贷管理的风险识别与衡量体系仍以主观型、经济型和指标型为主，银行授信与各项财务数据特别是资本规模、销售收入、利润、银行负债之间存在着强正向相关关系，因此，银行数据识别不到位造成信息缺失。

5.符合现代商业银行制度要求的公司法人治理结构尚未完全确立，与之相适应的自我约束、自我激励和自我发展机制有待完善，以及金融生态环境也不利于商业银行控制操作风险。在这种情况下，特别是许多商业银行内部，重视业务发展、轻视风险管理的认识倾向严重，风险管理文化缺失，也是操作风险形成的重要诱因。

三、商业银行信贷风险的管理机制

信贷业务需要商业银行承担风险、控制风险并在风险管理中获得收益，不断提升控制风险和管理风险的能力是商业银行实现持续发展的根本途径。为此，商业银行必须建立科学高效的风险管理体系，形成风险控制的长效机制。

1.树立审慎经营、持续规范的发展观念。以审慎经营、持续发展的经营理念落实商业银行的发展观念，保持清醒的头脑，不管宏观环境如何变化，坚持制止以牺牲信贷资产质量为代价追求眼前利益的短期行为；必须坚持实事求是、全面协调，保证信贷业务发展与自身的调控能力和管理能力相适应；必须坚持统筹规划、合理安排、保证短期发展服从长期发展的要求，切实把握好发展的节奏，真正做到对股东、银行、客户、员工负责。

审慎经营的本质是要在依法合规的基础上将资本、效益和风险综合平衡的经营理念落实到信贷业务管理活动中，实现从粗放式经营向集约化经营的根本转变；持续发展的核心是紧紧围绕自身的核心竞争力来制定实际的信贷业务发展战略，明确资产经营理念、市场定位、发展模式和发展目标，并持之以恒、贯彻到底，促进信贷业务保持平稳、持续、健康发展。

2.彻底变革信贷管理方式。努力实现从单纯速度向与效益相统一转变，从粗放管理向规范集约管理转变；树立风险与收益相平衡，风险与资本相匹配的理念，坚持信贷业务高速度、高效益、高质量发展。

3.加快商业银行法人治理结构的完善步伐，从体制上严防信贷业务操作风险的产生。要尽快建立规范的股东大会、董事会、监视会制度，引进国内外战略，不断优化组织体系，建立科学的信贷决策体系和风险管理体制，建立审慎的会计财务制度和透明的信息披露制度、关键是建立权利制衡机制，对审贷权利加以制约，同时强化外部监督的透明。

4.进一步完善风险防范体系。一方面成立风险管理委员会，降低支行贷款审批权限，实行支行首贷户审批零权利；另一方面设立风险管理部、放款中心，建立科学的授信业务流程，同时，从政策制定、指引授信、方案设计、行业授信、余额限制、项目进入与退出指引等方面加强对授信业务的管理，使管理关口前移。

5.对信贷业务“三查”制度细化升级。将信用风险度量尺度从传统的以担保抵押为主转变到以客户现金流量分析和还贷能力的判断、预测为主。同时,全面落实风险责任追究制度,强化高管层及员工风险防范意识,逐级签订风险责任状,成功的构筑有效的“信贷风险防火墙”。新晨

6.运用计算机系统进行信贷综合管理。通过系统对业务的前期调查、复查符合、审查审批、贷款发放、贷后管理、业务分析、档案管理都设定标准化的操作程序，将信贷政策的制度固化到相应的计算机系统中，如果违章操作，系统会自动拒绝，避免了人为因素。

7.要努力争取改善金融生态环境。呼吁尽快完善与金融业有关的法律体系，打击债务人恶意逃债的行为，保护债权人利益，推进社会信用体系建设。诚然，商业银行信贷业务的风险控制水平的提高不可能一蹴而就，而一系列外部条件的支持也有待改善。因此，在信贷管理中应树立审慎经营、持续规范的发展观，尽快形成分工明确、责任清晰、有效制衡的内部管理架构，建立科学规范有效的风险管理体系，形成风险管理的长效机制，实现商业银行信贷业务规范、健康、可持续发展。

参考文献：

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信贷风险管理范文第2篇

摘要：随着校园信贷消费的快速发展，高校学生信贷消费信用问题也日益突出，对校园信贷市场的发展产生了诸多不利的影响。我国信贷消费市场并不是特别成熟，大多提供校园信贷的企业的信用风险管理体系还不够完善，文章将从四个方面浅析校园信贷市场中企业普遍存在的风险管理问题，为信贷市场的完善提供一定参考。

关键词：校园信贷；个人信用；风险管理

近年来，校园信贷的信用问题受到了人们的广泛关注。随着互联网技术的快速发展以及移动支付在大学生中的逐步普及，使得信贷消费快速风靡全国高校，但高校学生信贷消费信用问题也越来越突出。若把信贷过程看成双方博弈，由于信息不对称等原因，企业则处于劣势地位，加上企业信用贷款风险管理机制不健全，信贷风险进一步增加。

一、校园信贷发展现状

当今时代，大学生作为特殊的消费群体，他们对于新产品和新概念有浓厚的兴趣，崇尚个性，追求变化，并且消费过程中有一个鲜明的特点就是依附性强。然而大学生缺乏消费规划意识，消费过程中不能做到理性思考，并且消费经验匮乏，尤其是大部分人在大学校园已经脱离了父母的监督管理，消费的行为不再受到约束，因此大学生信贷消费给企业带来了较大的风险。因为大学生信贷消费行为复杂性、冲动性、多样性的特点，导致企业提供信贷服务时需要承担一定风险。而目前传统银行贷款模式僵化，网络贷款规模迅速膨胀，民间借贷质量又参差不齐，并且企业信用贷款风险管理机制不够完善，使得校园信贷风险管理存在许多问题。

二、校园信贷放贷方风险管理问题分析

（一）借贷双方信息不对称

因为校园信贷的信息不对称问题依旧存在在借贷双方中，导致企业很难真实把握大学生的还款意愿和还款能力，同时无法随时掌握大学生的可支配金额的变化，而且企业也没有办法观察到大学生的思想行为，所以就无法事先预测到大学生是否会违约，而这种不确定性就会导致信用风险的存在。

（二）企业缺乏对校园信贷信用风险进行管理的动力

企业的运营管理体制不健全，且监督机制不完善是造成这问题的主要原因。一方面，部分企业例如京东、分期乐的主营业务不在通过信贷服务获得差额利润，他们提供校园白条服务的主要目的是促进营业收入；另一方面，客户拖欠贷款，企业也没有较为有效的追究措施，往往靠有损个人信用的威胁。所以企业本身不注重信用风险的管理，考核的指标也往往只是考虑赢不赢利，而忽略了信贷的风险和损失，缺乏管理动力。

（三）企业在校园信贷消费管理的控制机制不完善

尽管近几年来我国部分企业已经开始慢慢重视对信用风险进行管理，大多采取审贷分离、统一授信以及对学生进行信用评估等手段，有的企业还建立了风险管理部门，投入了这么多可风险管理的功效不明显，坏账率仍然居高不下。其主要原因还是内部控制制度不够完善。第一，风险管理部门和内部控制部门不够独立，且权威性不足，企业也没有真正认识到风险管理和内部控制的重要性；第二，实行岗位责任制的企业，这一制度的执行还是不够严格，并没有清楚地将责任和权利划分到每一个人；第三，比如会计以及财务这些辅的管理制度还没有真正做到公开透明，还需要再次完善，信息化建设的脚步也相对落后；第四，有很多业务范围很广的企业，由于自身的管理链过长，导致企业信息流通缓慢，所以上传下达的效率太低，企业控制能力差，也就造成了信用风险。

（四）企业在校园信贷风险管理的经验和技术落后

在我国，很多企业在对大学生的信用进行初始认定时只要求你出示身份证、学生证等基本证件材料，企业也很难了解到一个学生是否遵纪守法，无法对信用状况进行评估，况且还没有正规有效的渠道和程序去进行调查。同时企业在信用贷款发放上表现出来的重放轻管问题也是不容忽视的。因为企业在收取了你的资料后就会决定是否给你贷款，而且发放后也没有制定出一套相对应的管理措施，对大学生的可支配收入情况没有相应的跟踪和监控手段，所以如果借贷大学生的可支配金额发生重大变动造成无力还款，企业也不能及时得知，更别提对大学生的品德、信用以及贷款偿还能力的动态变化的掌控。企业有的只是一些较为笼统且效果不佳的管理制度，不能针对大学生这一群体，实际操作性差。书面上反映的问题往往是企业内部在界定责任时的唯一依据，往往进行简单处理，一般就按照材料情况谈贷款。总之，各家企业既缺乏大学生动态信息的来源，也缺乏一套针对大学生的信用评价体系，所以没有办法做到多全方位并且动态地核对收集到的大学生的信息材料。

三、加强校园信贷风险管理体系建设

根据目前校园信贷处于的两难境地来看，我国必须加快规范我国个人信用征信体系，规范对个人征信服务机构的管理，同时加快个人信用信息数据库的建设，建立有效的个人信用报告制度。企业也要设计一套适合自己的信用评价体系，选取一定的指标，构建针对大学生的信用评价体系，科学准确地对大学生进行个人信用评估，从源头上减小风险发生的可能性。企业健全校园信贷贷后信用风险控制机制同样势在必行，要有自己的校园信贷信用风险转移机制，将信用风险造成的损伤控制在最小。

只要我们针对当前信贷消费市场问题对症下药，积极采取对应的措施予以改善和调整，建立起针对高校学生的信用评价体系，引导树立以“信”立“贷”的观念，实现良好大学生信贷消费生态环境的营造，从树立信贷消费理念，构建信贷风险防范机制，完善信贷消费法律体系等角度入手，使得大学生信贷消费在规范化和法律化的背景下开展。同时企业加强监管，完善信贷风险控制机制，提高风险控制的技术，加强借贷双方信息的对称性，我国大学生信贷消费市场定会朝着更加健康的方向发展。

参考文献：

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信贷风险管理范文第3篇

1.银行信贷投放行业和领域过于集中。在我国的经济发展中，银行信贷投放领域比较集中，已经开始出现负面影响，对我国经济快速发展起了一定的阻碍作用，同时银行信贷风险管理工作难度也被大大的提升了。我国是发展中国家，在金融领域中的发展历史较短，很多的经验和抵御风险的能力较低，因此国家制定出台较多的政策引导银行信贷投放行业的发展。随着市场经济的发展，供求变化取决于市场因素，很多经济管理问题不能被彻底回避，这就给我国的银行信贷工作带来困难。目前我国的银行信贷投放行业多集中在房地场行业、通讯行业以及制造行业，在这些行业中房地产行业的银行信贷投放最为集中，在房地产行业的发展中吸引了较多的信贷资金进行投资，如果对房地产行业的投资价格期望太高，又没有严格的宏观调控使投放指数回归到合理的水平，同时银行不断为房地产行业提供个人信贷势必会加重风险。

2.对于信贷违约风险出现的概率缺乏准确估计。我国对于银行信贷违约风险的评估能力较低，首先我国的银行信贷对客户的评级方法比较宽泛和粗糙，信贷客户的等级结构划分不够明显，评级的程序划定以及信息的收集方法比较落后，这就使得我国的信贷管理总体设计结构出现问题，影响了信贷行业的正常的发展。我国银行信贷管理部门对于信贷客户的级别划分较为粗糙，主要表现在对客户信息的了解不够彻底，信息获取的渠道比较单一，级别的分类过简单，同发达国家和地区相比存在较大差距，这就使得我们在计算信贷违约率的过程中不能够获得准确的数值，进而使得在宏观经济调控的政策下无法很好的实现对信贷风险的回避，很难通过经济政策手段躲避信贷风险带来的潜在危机和危害。如果经济不能在一个稳定健康的环境中发展，一旦出现问题，势必会对整个金融环境产生巨大的影响造成不可估量的经济损失。

3.质押贷款中对于质押物的估值相对较高。在新形势下我国的银行信贷抵押形式繁多，但是多数抵押方式都是通过质押的方式进行的。抵押质价格的高低主要取决于市场的供求关系以及经济的发展形势。这就使得抵押质的价值变动范围无形中被扩大了，使得抵押质的价格具有一定的时间性。如果经济发展处在上升的形势，那么就会对信贷抵押质产生积极的影响，抵押质的价格就会上升，如果经济发展状态没有达到预期的期望水平，银行信贷抵押质的价值就会随之降低出现缩水的现象。股票作为银行信贷质押物是十分常见的。如果以股票作为质押物的信贷业务这是容易产生风险的，风险值是受到股票拨动而变化的，因此一旦股票在上市运行的过程中出现拨动，抵押质的价格也会受到影响，不仅损害抵押质持有者的经济利益，同时对信贷银行经济利益也产生了较大的影响。

二、新形势下加强和提高银行信贷风险管理水平和质量的建议和对策方法

1.形成和提高信贷风险防范的意识。在银行信贷业务中，要对目前后金融危机影响继续存在以及我国经济增长速度放缓的形势有了解和认识，这对于提高银行信贷工作的安全性，降低信贷工作中存在的风险性有重要的帮助，同时也能够实现对信贷工作中的流动性和营利性很好的把控。形成和提高信贷风险防范意识，应该深入学习研究和探索银行信贷业务风险发生、扩散、防范、控制等规律提高对信贷风险的理论水平和认识能力，摒弃传统的仅仅依靠经验和简单比较的模糊评审方法。

2.依靠银行内部审计来诊断和防范信贷风险的发生和扩散。内部审计是银行信贷风险管理综合系统中的一个重要组成部分。一般来说内部审计在银行的组织结构中具有相对独立的地位，这使得其审计结果具有不可替代性。在目前银行信贷业务操作的模式框架下，前台业务经营部门和单位构成了银行信贷风险防范的第一道防线，而后台的业务复核构成了整个防范系统的第二道防线。而内部审计对于一般的操作风险舞弊环节和其他错误不当行为则构成了第三道防线。内部审计的独立性不仅可以发挥对第一道防线和第二道防线的风险控制结果的检查作用，而且也能通过这种再监督作用促使其进行功能改进和作用提升。

信贷风险管理范文第4篇

【关键词】信贷风险 贷后管理 加强建议 特点

一、加强贷后管理提高信贷风险的必要性

加强贷后管理提高信贷风险能够提供创新制度更有价值的信息。创新和完善中信银行信贷管理体制，是发展和改革的要求，要想创新和完善制度，就要及时的掌握社会经济的发展形态，客户、市场需求等相关信息，而收集这些信息，能够通过加强贷后管理予以实现。

能及时的发现信贷资金实施过程中的问题并采取有效措施进行解决。由于各种因素的影响，在主观上和客观上银行信贷决策无法避免存在一些道德风险和决策失误。通过加强贷后管理提高信贷风险就能及时将这些信息反馈到决策系统当中，进而尽早的解决这些问题，防止出现更大的信贷风险问题。

有利于和银企之间维持良好的关系和全面的了解客户需求信息。通过有效的贷后管理，银行能够对企业的财务状况、生产经营状况以及发展趋势等一系列信息做深入的了解，及时反馈和分析这些信息，有助于银行在接下来的投放贷款中更好的“分类指导，因企制宜”。与此同时，通过加强和企业之间的联系，为企业及时的提供服务，这也有助于银企之间维持好的关系。

（4）有利于及时调整和科学制定银行信贷政策。在经济全球化的发展趋势之下，市场信息呈现出千变万化的特点，为此，在投放贷款之后，银行能够根据市场发展趋势和国家产业政策，有效的结合当地资源的优势，加强预测、分析和研究行业及经济的发展，准确调整或划分重点扶持、适度限制、支持、退出等类别的产品、企业和行业，进而是信贷资本能随着市场的变化，及时的调整资金投放方向。

二、加强贷后管理提高信贷风险的建议

（一）加强信息档案的采集与管理

要全过程的综合反映客户的手续变更、用信变化、运行质量等内容。真实有效的记录中信银行收回、管理、提供信用的全过程，其中信贷档案包括信贷运作档案和担保人以及客户资料档案，必须清楚的掌握在发生了信贷业务之后银行信贷客户自身的财务状况、生产经营情况，更主要的就是要充分了解客户所在产品、行业的发展趋势和市场走势，以及在同类同行业产品中客户的份额和地位，根据产业的发展趋势对信贷客户的预期变化趋势做全面的分析，对担保人以及客户的品行、收入等的变化情况进行及时的掌握，提供风险预警准确快速的信息。

（二）严格根据操作程序办事

充分落实好贷后管理，其中非常重要的一个问题就是要严格根据操作程序办事，要秉着对中信银行发展和生存负责、对信贷资产质量负责、对一级法人负责的态度，牢牢树立“珍爱自己，严守制度”的思想，不删减程序也不逆行程序办事，只有这样，才能促使中信银行贷后管理逐步迈向程序化、规范化、制度化的发展轨道，推动贷后管理从人为办贷转为制度办贷时期。

（三）严格贷后管理制度，加大监察审计检查的力度

贷后管理工作是否做到位，其中关键的因素就在于责任是否落实到了实处，各行要做到“对内到人，对外到户”，不管是贷款多少金额，也不管是什么形态的贷款，都必须要细化贷后管理责任，不能留下盲区，在贷后管理中要明确风险经理、客户经理以及经营责任人的责任实施制约到位、监管有效的贷后管理监督机制，在贷后管理各部门之间权责清晰、相互制约的基础上，要建立完善的谁管谁负责，户户有人管的贷后管理体系。经营主责任人要在经营行实行贷后管理总负责人制，经营主责任人要对管辖的信贷业务的流动性、效益性、安全性要负起经营管理责任。信贷管理部门要相应的配备一些专职的监管工作人员，时不时的检查一下所管辖业务的运作情况，一旦发现问题及时整改。贷后管理作为化解和防范信贷风险的关键环节，要增加检查的时间，将监督审计制度化，及时发现信贷中存在的问题，对违纪违规现象做严肃处理，坚持责任到人，追究有法的原则，建立起多层次交叉监督机制，共同推进贷后管理全方位、深层次的开展。

（四）严格风险预警管理

贷后管理须是一种超前的先进的管理机制，要高度重视事前控制工作，进行电子化监控，及时发现处理和传递预警信号，切实有效的实施有险比化，有警必报的机制。对风险经理以及客户进行细化，通过贷后检查信贷管理系统和客户账户信息，掌握上下游企业，国家以及行业的宏观经济政策，客户公开信息、客户财务报表，以及及时返现分类贷款风险、复测客户信用等级、市场风险和客户产品竞争力正风险预警信号。针对贷后管理者对自己的职责不闻不问现象，不管有没有导致损失或贻误时机或者造成贷款风险，都要相应的追究责任，并做出严肃处理。

（五）严格奖惩制度，建立健全的激励机制

在贷后管理过程中由于责任没有落实到位而产生了问题，以此要分清责任、查明原因，根据情节的轻重分别给客户部门负责人、信贷部门负责人、客户经理、风险经理以及行长给予经济处罚、纪律处分和做其他处理。特别是那些客户经理没有根据操作程序进行贷后检查，及时的进行信用等级复测，实施资产风险录入、分类信贷管理系统并更新内容，以及监管账户，没有及时催收利息等问题除了要进行罚款之外，还要给予相应的警告、批评和记过处分，负责清收不良资产。但还要不断改变考核信贷管理业绩重罚轻奖的偏向，要奖惩并施，对贷后管理和客户营销有功人员，要相应的给予奖励机制。因此有些激励机制无法借助提拔或给予行正待遇的手段奖励信贷人员，为了积极调动信贷人员的工作积极性，需要在信贷管理上实施利益化激励机制，约束行政化机制，建立“激励大于处罚”的新观念，强化信贷奖励规定，是适当的提高信贷人员的工资水平，转变不敢营销客户、不敢主动管理、怕承担责任、不敢拓展业等弊端，保证能管好贷款、真正关心贷款的人有收入、有地位。

（六）增强贷审会的功能

当前，各行的贷审会主要的职责就是新增审议信贷业务。贷审会不能只简单的研究放款，还要研究怎样收款问题，通过一系列的研究得出，能够先掌握贷审会审议出的结果质量，从而不断提高贷审会审议的质量水平，与此同时，贷审会还需要随时召开会议对辖区内贷后管理的现实情况以及等闲预警信号处理贷款风险措施进行有效分析。

（七）强化CMS系统管理

总而言之，风险预警工作是贷后管理中重要的环节，其工作是否做到位对信贷资金的安全性有直接关系。只要各行人员引起高度重视，并事前实施科学有效的风险预警信号，规范贷后检查的内容和频率，及时发现潜藏的风险并借助风险预警信号做出快速的反应机制，在短时间内采取最有效、最适应、最科学的化解措施，就能够在最大程度上维护各行信贷资金安全。

参考文献：

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信贷风险管理范文第5篇

2023年5月1日起《存款保险条例》正式实施，该制度将银行经营彻底推向市场，对农村信用社等小型银行影响会比较明显。农信社的利差会快速缩减，受成本上升和收入下降双重挤压，部分管理粗放的农信社会由盈利迅速转为亏损，甚至走向破产。利率市场化进程加快表面看是对银行存款业务的冲击，实际是考验银行机构的综合经营管理实力。对农信社而言，信贷业务是最主要的收入来源，信贷资产也是主要资产。只有具备较强的信贷营销和风险管理能力，才有可能与竞争对手竞争客户，才能在激烈竞争中生存。但由于各方面原因，农村信用社信贷管理仍较粗放，贷款质量仍然偏低。外部经营环境越来越复杂，客户违约风险增加，风险的表现形式也逐步多样化。这些都对农信社风险管理提出了更高的要求。

二、信贷风险产生的原因分析

（一）信贷风险管理制度系统不完善

农村信用社客户信用评价机制和风险管理系统不健全，致使风险信息匮乏或者不真实，风险识别更多的依靠信贷人员的经验，贷款潜在风险较大。同时风险内控制度不健全，“三查”制度执行不力，流于形式，使得信贷风险管理缺乏制度上的约束，无法形成系统、规范、联贯的做法。缺少科学规范的贷后风险管理制度。很多情况下，贷后检查是为了应付制度检查的需要，失去了贷后风险管理的真正意义，造成无法对不良贷款提前预警和防范。

（二）信贷风险防范预警机制不健全

信用社的事前风险控制工作较为薄弱,难以在贷款发放之前或风险恶化之前，发现并化解风险。尚未建立健全的风险防范和预警机制，大部份的精力放在已暴露风险的化解上。显然，风险管理采取“亡羊补牢”的措施还是“未雨绸缪”的措施对信贷资产的影响会是质的差别。

（三）信贷绩效考评及激励机制缺失

由于风险与利益不对称，约束和激励机制缺失，使信贷人员缺乏风险的责任感和压力感。现行的绩效考评和薪酬体系几乎没有涉及信贷人员的放贷质量，缺少对信贷人员风险控制的考核奖励。这对信贷管理的激励和约束两方面来讲，都造成了负面影响。同时信贷管理方面还存着一些显著矛盾，包括人才的严重不足与信贷管理发展需要的矛盾；从业人员风险控制理念的缺乏与现代信贷管理体制的要求存在差距；风险防范预警制度的执行不力同日益复杂化的风险种类之间的矛盾等。

三、构建长效信贷风险管理体系

农村信用社迫切需要建立起以提高风险防范意识为基础，完善风险管理及防范预警机制为核心，以人员合理配置和有效激励机制为保障的长效信贷风险管理体系。

（一）树立稳健经营理念，培育健康的风险文化

长期以来，信用社普遍存在重贷轻管、重放轻收、重量轻质等粗放经营的意识。信用社迫切需要通过严格的教育和培训来增强信贷人员的风险防范意识和工作责任感，创造良好的信贷文化，将风险意识贯穿于信贷人员的自觉行动中去。其次，强化审慎、稳健的经营理念，使信贷人员在经营贷款业务时保持对信贷业务各方面风险的清醒认识和敏感性。三是开展风险管理的全面教育,增强全员风险管理意识，树立正确的业绩观,改变业务发展重规模扩张轻质量优化的思想。

（二）完善信贷管理制度，建立风险防范预警机制

贷前调查要强化对风险的调查。在分析收益的同时，充分、真实地揭示风险，为信贷决策和风险防范提供科学、客观的信息。加强信贷业务评估管理，提高评估质量，规范评估行为，完善约束措施，加强对评估结果的考核监督。信贷审查要把控制和防范风险作为首要任务。建立健全信贷专门管理机构，防止信贷决策的过分集中，实行信贷决策合理化、科学化。同时，信贷管理部门要加强对信用社各项制度执行情况的检查，注重实效和长远发展，避免形式主义，短期行为。内部控制要由事后补救向事前防范转变，必须建立一套科学的内控机制,使预防性控制贯穿于信贷业务的全过程，杜绝违规操作、越权放款、权力干预行事的行为。落实贷后管理制度，做到制度落实、人员到位、责任落实、奖惩到位；建立灵敏、快速、高效、上下联动、部门配合的风险预警及处理机制。

（三）优化人才配备与激励机制